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淺析我國消費信用立法的基本問題

時間:2017-04-11 15:38來源:未知 作者:360期刊網 點擊:

  淺析我國消費信用立法的基本問題

  余寧寧湖北財稅職業學院

  摘要:隨著我國信用消費交易的快速發展,越來越多的交易糾紛也涌現了出來。為了保護信用消費者的權益,促進信用消費市場健康發展,在我國建立一套健全有效的信用消費法律體系迫在眉睫。本文從消費信用立法的必要性、調整對象及基本原則三方面,探討了消費信用立法的基本問題。

  關鍵詞:消費信用立法的必要性;調整對象;基本原則

  中圖分類號:D923.8 文獻標識碼:A 文章編號:1001-828X( 2014) 08-0342-01

  一、我國消費信用立法的必要性

  (一)促進我國消費信用健康發展的需求

  消費信用是銷售商或者金融機構為消費者提供商品、服務或者貨幣,消費者在將來某個時期償還的信用。1998年以后,隨著我國積極的財政政策和貨幣政策的實施,我國的消費信用得到快速發展。隨著信用消費交易的大量增加,越來越多的交易糾紛也涌現了出來,然而我國至今沒有一部統一的消費信用法,只頒布了一些相關的法規、規章。因此,我們要盡快彌補我國消費信用立法的空白,建立一套健全有效的消費信用法律體系,從而促進我國消費信用的健康發展。

  (二)有效保護消費者權益的要求

  消費者與銷售者之間的利益關系是對立的,二者之間的交易過程實際上是一個博弈的過程。由于消費者是一個個體,而銷售者往往是一個團體,因此消費者無論在經驗還是專業知識方面都處于相對的弱勢地位。信用消費是隨著經濟發展而出現的新生物,由它而引起的許多法律關系是《消費者保護法》里所沒有涉及的,單單引用《消費者保護法》的一般性原則是無法有效解決消費信用領域的沖突的。因此,為了更好的保護信用消費者的合法權益,制定一部完整的消費信用法是勢在必行的。

  (三)限制消費信用消極社會效應的需要

  消費信用的消極社會效應是不容忽視的。其中,信用消費者過度負債問題是目前消費信用最大的缺陷。消費者的過度負債會降低其抵抗風險的能力,一旦消費者遇到失業或者重大疾病等情況再加上其本身所負擔的高額債務,很快就會陷入生存的困境。有些人為了生存不惜偷竊、搶劫走上犯罪的道路,這種現象嚴重危害社會治安。而解決過度負債的最好辦法就是制定消費信用法,通過法律強制性規定銀行等金融機構在授予信用時,應當認真的審核消費者的還貸能力。

  二、我國消費信用法的調整對象

  確定消費信用法的調整對象是我國制定消費信用法的前提與首要任務。我國在確定其調整對象時既要做到與政府信用、銀行信用有所區分,又要做到調整的范圍夠寬泛、內容夠詳盡。基于以上分析,我們可以把消費信用法的調整對象分為以下四種:

  (一)消費信貸關系

  消費信貸是指金融機構向有償還能力的消費者提供貸款用以購買消費品的信貸行為,它是發生在消費者與金融機構之間的的一種銀行信用關系。如今我國各個商業銀行向消費者提供的信用貸款、住房貸款、汽車貸款等都屬于消費信貸,而銀行與信用消費者之間的這種關系就是消費信貸關系。

  (二)銷售信用關系

  銷售信用是發生在銷售機構與消費者之間的一種商業信用,它是消費信用最早出現的一種形式早在前資本主義社會中就已經產生。這種信用關系主要表現為分期付款銷售。

  (三)輔助信用關系

  消費信用關系除了包括消費者與信用授予人之間的權利義務關系以外,還包括消費信用交易過程中所發生的輔助信用關系。所謂輔助信用關系,即消費者或信用授予人與合同的居間人、代理人等之間所發生的信用關系。將輔助信用關系納入消費信用法的調整范圍有利于解決消費信用交易過程中的各種沖突,從而促進我國消費信用的健康發展。

  三、我國消費信用法的基本原則

  消費信用法的基本原則是指: “反映消費信用活動和消費信用關系客觀要求的、貫穿于消費信用法律制度之中的基本指導思想。”結合我國的具體國情,我國消費信用法應該確立以下基本原則:

  (一)保護消費者合法權益的原則

  消費信用法的首要任務就是保護信用消費者的信用權利。所謂消費者的信用權利是指: “作為消費者的社會公民享有獲得消費者信用貸款(包括參與分期付款買賣關系),滿足自身的生存和發展需求的權利。”實踐中大量消費者上當受騙,合法權益受到侵害,影響其正常生活并導致信用交易秩序乃至社會秩序的混亂。因此,我們在制定消費信用法時應該站在保護消費者的立場,采取有效的法律手段來防止消費者合法權益受到不法侵害,并對已經受害的消費者進行及時的救濟,從而保障消費者的信用權利,實現法律的實質公平與正義。

  (二)引導消費者科學消費原則

  我們應當從以下兩個方面引導消費者科學的、理性的消費:既要引導消費者學會適度消費又要引導消費者學會生態消費。“適度消費是指根據個人收入水平合理安排消費,既反對禁欲主義的貶抑消費又反對享樂主義的張揚消費,是一種理性的消費。”消費者的適度消費不僅可以提高自己的生活質量,還可以促進生產,推動市場經濟的良性發展。同時我們可以通過消費信用法規定哪些產品(不具有生態環保標志的產品)禁止實施信用消費,哪些產品(具有生態環保標志的產品)可以實施信用消費,并對其信用消費提供補貼或者優惠。這樣,我們就可以引導消費者生態消費。

  (三)推動產業結構優化、促進經濟發展的原則

  目前,我國許多企業資源利用率低下、環境污染嚴重,而能效較高的高新技術產業卻發展緩慢。針對該種情況,我國在制定消費信用法時應該把推動產業結構優化、促進經濟發展作為基本原則,充分利用消費信用杠桿來調整我國產業結構不合理的現狀。例如:我們可以將高新技術產品納入信用消費的范圍內,為消費者提供分期付款或者消費信貸服務,刺激消費者消費。而對于那些低效能企業的產品,我們可以制定一些限制性條件對消費者的信用消費進行限制或者干脆不予授信。總之,我們要合理利用消費信用的杠桿作用,對信用消費者進行適度的引導,從而達到推動我國產業結構優化,促進我國經濟健康、快速發展的目的。

  參考文獻

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